Spis treści ustawy
Art. 46 ustawa o usługach płatniczych
Aktualne brzmienie
Art. 46.
1.Z zastrzeżeniem art. 44 ust. 2, w przypadku wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej dostawca płatnika niezwłocznie, niepóźniej jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji, którą został obciążony rachunek płatnika, lub po dniu otrzymania stosownego zgłoszenia, zwraca płatnikowi kwotę nieautoryzowanej transakcji płatniczej, z wyjątkiem przypadku gdy dostawca płatnika ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, aby podejrzewać oszustwo, i poinformuje o tym w formie pisemnej organy powołane do ścigania przestępstw. W przypadku gdy płatnik korzysta z rachunku płatniczego, dostawca płatnika przywraca obciążony rachunek płatniczy do stanu, jaki istniałby, gdyby nie miała miejsca nieautoryzowana transakcja płatnicza. Data waluty w odniesieniu do uznania rachunku płatniczego płatnika nie może być późniejsza od daty obciążenia tą kwotą.
1a.W przypadku gdy transakcja płatnicza jest inicjowana za pośrednictwem dostawcy świadczącego usługę inicjowania transakcji płatniczej, dostawca prowadzący rachunek niezwłocznie, niepóźniej jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji, którą został obciążony rachunek płatnika, lub po dniu otrzymania stosownego zgłoszenia, zwraca płatnikowi kwotę nieautoryzowanej transakcji płatniczej oraz, w stosownych przypadkach, przywraca obciążony rachunek płatniczy do stanu, jaki istniałby, gdyby nie miała miejsca nieautoryzowana transakcja płatnicza.
1b.Jeżeli dostawca świadczący usługę inicjowania transakcji płatniczej odpowiada za dokonanie nieautoryzowanej transakcji płatniczej, na wniosek dostawcy prowadzącego rachunek, niezwłocznie, niepóźniej jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia danej transakcji lub doręczenia wniosku, rekompensuje mu poniesione straty lub zwraca kwoty zapłacone w wyniku dokonania przez niego zwrotu na rzecz płatnika, w tym kwotę nieautoryzowanej transakcji płatniczej. Przepis art. 45 ust. 1a stosuje się odpowiednio.
1c.Roszczenia, o których mowa w ust. 1b, nie wyłączają roszczeń wynikających z umowy zawartej między płatnikiem a dostawcą prowadzącym rachunek lub umowy zawartej między płatnikiem a dostawcą świadczącym usługę inicjowania transakcji płatniczej oraz z przepisów prawa właściwego dla tych umów.
2.Płatnik odpowiada za nieautoryzowane transakcje płatnicze do wysokości równowartości w walucie polskiej 50 euro, ustalonej przy zastosowaniu kursu średniego ogłaszanego przez NBP obowiązującego w dniu wykonania transakcji, jeżeli nieautoryzowana transakcja jest skutkiem:
1)posłużenia się utraconym przez płatnika albo skradzionym płatnikowi instrumentem płatniczym lub
2)przywłaszczenia instrumentu płatniczego.
1)płatnik nie miał możliwości stwierdzenia utraty, kradzieży lub przywłaszczenia instrumentu płatniczego przed wykonaniem transakcji płatniczej, z wyjątkiem przypadku gdy płatnik działał umyślnie, lub
2)utrata instrumentu płatniczego przed wykonaniem transakcji płatniczej została spowodowana działaniem lub zaniechaniem ze strony pracownika, agenta lub oddziału dostawcy płatnika lub podmiotu świadczącego na jego rzecz usługi, o których mowa w art. 6 pkt 10.
3.Płatnik odpowiada za nieautoryzowane transakcje płatnicze w pełnej wysokości, jeżeli doprowadził do nich umyślnie albo w wyniku umyślnego lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa naruszenia co najmniej jednego z obowiązków, o których mowa w art. 42.
4.Po dokonaniu zgłoszenia zgodnie z art. 42 ust. 1 pkt 2 płatnik nie odpowiada za nieautoryzowane transakcje płatnicze, chyba że płatnik doprowadził umyślnie do nieautoryzowanej transakcji.
4a.W przypadku gdy dostawca płatnika nie wymaga silnego uwierzytelniania użytkownika, płatnik nie ponosi odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje płatnicze, chyba że działał umyślnie. W przypadku gdy odbiorca lub dostawca odbiorcy nie akceptują silnego uwierzytelniania użytkownika, odpowiadają oni za szkody poniesione przez dostawcę płatnika.
5.Jeżeli dostawca, wbrew obowiązkowi, o którym mowa w art. 43 ust. 1 pkt 3, nie zapewnia odpowiednich środków umożliwiających dokonanie w każdym czasie zgłoszenia, o którym mowa w art. 42 ust. 1 pkt 2, płatnik nie odpowiada za nieautoryzowane transakcje płatnicze, chyba że płatnik doprowadził umyślnie do nieautoryzowanej transakcji.
6.Przepisów ust. 1–5 nie stosuje się do pieniądza elektronicznego, jeżeli dostawca płatnika nie ma możliwości zablokowania instrumentu płatniczego lub rachunku płatniczego.
Tekst ujednolicony ISAP, stan prawny na 26.10.2026, tekst z 21.08.2026. Wiążący jest tekst ogłoszony w Dzienniku Ustaw: oficjalny PDF ↗, otwórz w wyszukiwarce, zgłoś błąd.
Powiązane przepisy
- art. 2 pkt 1 definicjaagent – osobę fizyczną, osobę prawną oraz jednostkę organizacyjną niebędącą osobą prawną, której ustawa przyznaje zdolność prawną, działającą w imieniu i na rzecz instytucji płatniczej, dostawcy świadczącego wyłącznie us…
- art. 2 pkt 4 definicjadata waluty – moment w czasie, od którego lub do którego dostawca nalicza odsetki od środków pieniężnych, którymi obciążono lub uznano rachunek płatniczy;
- art. 2 pkt 4c definicjadostawca prowadzący rachunek – dostawcę usług płatniczych prowadzącego rachunek płatniczy dla płatnika;
- art. 2 pkt 4d definicjadostawca świadczący usługę inicjowania transakcji płatniczej – dostawcę usług płatniczych prowadzącego działalność gospodarczą w zakresie świadczenia usługi inicjowania transakcji płatniczej;
- art. 2 pkt 5 definicjadzień roboczy – dzień roboczy odpowiednio dostawcy płatnika lub dostawcy odbiorcy;
- art. 2 pkt 10 definicjainstrument płatniczy – zindywidualizowane urządzenie lub uzgodniony przez użytkownika i dostawcę zindywidualizowany zbiór procedur, służących do inicjowania zlecenia płatniczego;
- art. 2 pkt 18 definicjaodbiorca – osobę fizyczną, osobę prawną oraz jednostkę organizacyjną niebędącą osobą prawną, której ustawa przyznaje zdolność prawną, będącą odbiorcą środków pieniężnych stanowiących przedmiot transakcji płatniczej;
- art. 2 pkt 19 definicjaoddział – wyodrębnioną i samodzielną organizacyjnie część działalności gospodarczej, wykonywaną przez przedsiębiorcę poza siedzibą przedsiębiorcy lub głównym miejscem wykonywania działalności, przy czym w przypadku unijn…
- art. 2 pkt 21a definicjapieniądz elektroniczny – wartość pieniężną przechowywaną elektronicznie, w tym magnetycznie, wydawaną, z obowiązkiem jej wykupu, w celu dokonywania transakcji płatniczych, akceptowaną przez podmioty inne niż wyłącznie wy…
- art. 2 pkt 22 definicjapłatnik – osobę fizyczną, osobę prawną oraz jednostkę organizacyjną niebędącą osobą prawną, której ustawa przyznaje zdolność prawną, składającą zlecenie płatnicze;
- art. 2 pkt 25 definicjarachunek płatniczy – rachunek prowadzony dla jednego lub większej liczby użytkowników służący do wykonywania transakcji płatniczych, przy czym przez rachunek płatniczy rozumie się także rachunek bankowy oraz rachunek czł…
- art. 2 pkt 26aa definicjasilne uwierzytelnianie użytkownika – uwierzytelnianie zapewniające ochronę poufności danych w oparciu o zastosowanie co najmniej dwóch elementów należących do kategorii:
Orzeczenia i interpretacje 141
Powołują ten przepis: 141 orzeczeń sądów powszechnych, SN i TK (SAOS); najnowsze. Sąd Najwyższy tylko do 2016 r.; orzeczenia sądów administracyjnych dochodzą stopniowo, od najnowszych.
- Wyrok SO w Gliwicach z 19 sierpnia 2026 r., III Ca 130/26
- Wyrok SO w Gliwicach z 16 lipca 2026 r., III Ca 1076/25
- Uzasadnienie SR w Świnoujściu z 13 lipca 2026 r., I C 472/25
- Uzasadnienie SO w Łodzi z 25 czerwca 2026 r., III Ca 409/24
- Uzasadnienie SR w Kłodzku z 14 kwietnia 2026 r., I C 502/25
- Wyrok SO w Warszawie z 13 marca 2026 r., III C 1215/24
- Uzasadnienie SO w Piotrkowie Trybunalskim z 3 marca 2026 r., IV Ka 90/26
- Wyrok SO w Częstochowie z 26 listopada 2025 r., VI Ca 737/24
- Wyrok SO w Warszawie z 18 listopada 2025 r., I C 307/22
- Uzasadnienie SO w Łodzi z 17 listopada 2025 r., II C 630/25
Wszystkie (141) z filtrami według źródła, roku i sądu, szukaj w ich treści
Historia zmian
3 brzmień, obecne od 20.06.2018
Art. 46.
1. Z zastrzeżeniem art. 44 ust. 2, w przypadku wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej dostawca płatnika jest obowiązany niezwłocznie zwrócićniezwłocznie, niepóźniej jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji, którą został obciążony rachunek płatnika, lub po dniu otrzymania stosownego zgłoszenia, zwraca płatnikowi kwotę nieautoryzowanej transakcji płatniczej, az wyjątkiem przypadku gdy dostawca płatnika ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, aby podejrzewać oszustwo, i poinformuje o tym w formie pisemnej organy powołane do ścigania przestępstw. W przypadku gdy płatnik korzysta z rachunku płatn …
… umyślnie do nieautoryzowanej transakcji.
6. Przepisów ust. 1-–5 nie stosuje się do pieniądza elektronicznego w rozumieniu art. 2 pkt 10 ustawy o elektronicznych instrumentach płatniczych, gdyjeżeli dostawca płatnika nie ma możliwości zablokowania instrumentu płatniczego lub rachunku płatniczego.
Odsyłają tu 5
- ustawa o usługach płatniczych art. 27 pkt 5 lit. c do art. 46 ust. 2, art. 46 ust. 2a, art. 46 ust. 3, art. 46 ust. 4, art. 46 ust. 4a, art. 46 ust. 5
- ustawa o usługach płatniczych art. 27 pkt 5 lit. d do art. 46 ust. 1, art. 46 ust. 2
- ustawa o usługach płatniczych art. 33 do art. 46 ust. 2, art. 46 ust. 2a, art. 46 ust. 3, art. 46 ust. 4, art. 46 ust. 4a, art. 46 ust. 5
- ustawa o usługach płatniczych art. 39 ust. 1 pkt 1 do art. 46 ust. 4, art. 46 ust. 5
- ustawa o usługach płatniczych art. 39 ust. 1 pkt 2 do art. 46 ust. 1, art. 46 ust. 1a, art. 46 ust. 1b, art. 46 ust. 1c, art. 46 ust. 2, art. 46 ust. 2a, art. 46 ust. 3
Odsyła do 16
- ustawa o usługach płatniczych art. 44 ust. 2 zastrzeżenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 45 ust. 1a stosowanie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 1b odesłanie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 2 wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 6 pkt 10 odesłanie
- ustawa o usługach płatniczych art. 42 odesłanie
- ustawa o usługach płatniczych art. 42 ust. 1 pkt 2 odesłanie
- ustawa o usługach płatniczych art. 43 ust. 1 pkt 3 odesłanie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 1 wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 1a wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 1c wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 2a wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 3 wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 4 wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 4a wyłączenie
- ustawa o usługach płatniczych art. 46 ust. 5 wyłączenie